返済比率ってなに？家計に無理がない目安

結論
返済比率「返済額÷収入×100」。安心の目安は25〜30％です。ここを守ると、空室や修繕が来ても家計の余白を保ち、投資を“無理なく続けられます”。

返済比率とは？（定義と計算式）

結論 → 返済比率は、毎月（または年間）のローン返済額が収入に占める割合です。
計算式 → 返済比率（％）＝ 返済額 ÷ 収入 × 100

例（手取り月収30万円）

• 返済9万円 → 30％
• 返済7.5万円 → 25％

なぜ重要か → 比率が高いほど、突発支出や空室が来た時に生活費へ食い込むリスクが上がります。逆に比率が落ち着けば、修繕や金利上昇の波を“平均でならす”力が育ちます。

利回りだけでなく返済比率の落ち着きも見ると失敗が減ります。
関連記事：利回りと返済比率、結局どっちを優先？

1棟目のアパート購入時に初めて返済比率を考えました。「いける」と思った年に修繕が重なり手元資金が薄くなりました。そこから「余白＝継続力」を実感。今は月次で比率と備えを同時に管理しています。

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無理のない目安は25〜30％（理由と比較）

結論 → 25〜30％に収めると“悪い時”にも折れにくくなります。

理由 → 投資は「良い年」と「悪い年」の平均で続きます。比率が高い＝悪い時の打撃が大きい。金利の選び方でも継続性は変わるので、固定か変動かは続けやすさ”基準”で検討を
関連記事：固定か変動か、続けやすさで考える返済設計

返済比率を下げる（保つ）3つの方法

結論 → ①返済額を抑える ②収入を増やす ③支出を整える。
目標 → 返済25〜30％と備え率20％を同時に満たす。

　1.返済額を抑える
　・金利タイプ・期間の見直し、借換交渉
　・物件選定で「利回り」だけでなく返済比率の落ち着きを基準に

　2..収入を増やす
　・家賃の適正化、付加価値（小型ペット可・駐車場有り等）で、分母を厚く空室率を下げる
　・本業の手取りUPや副収入も“比率の分母”対策

　3.支出を整える
　・通信・保険・サブスク等の固定費を1つだけ削減→備え20％の先取り自動積立へ
　　僕は年に1度（2月～3月）に固定費の見直しをしています。
　　今年は使用頻度の落ちたフィットネスジム（月1万円）を解約しました。
　・「給与日や月末家賃振込時に自動で貯まる」仕組み化が続けやすさのコツ

ミニ計算
返済90,000円／手取り300,000円＝30％
手取り＋20,000円→28％、返済−5,000円→28.3％。小さな改善の積み重ねで“折れにくい家計”ができます。

まとめ

• 返済比率＝返済額÷収入。目安は25〜30％
• 備え20％とセットで“悪い時に折れない設計”を
• 「いけるか」ではなく「続けられるか」を基準に

今日ためしてみること

1. 家計表に返済比率欄を追加して今月の数字を出す
2. 30％超なら固定費を1項目だけ削る
3. 給与日に備え20％の自動積立を設定

FAQ

Q1. 家賃収入だけで計算してよい？
A. まずは手取り収入全体で算出。次に“投資キャッシュフロー内の比率”も併記すると判断しやすいです。

Q2. 30％を少し超えています。すぐダメ？
A. 直ちにNGではありません。備え20％と“空室2カ月耐性”があれば許容。中期で28〜30％へ戻す計画を。

Q3. 固定と変動、どちらが有利？
A. 短期は変動が軽く見えがちですが、固定の見通しやすさは家計を守る強み。継続性を軸に選びます。

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用語辞典アンカー

• 空室率
• 利回り